????西江都市報訊（記者 謝韻）貸款利率下降，對于貸款人而言無疑是個“減負(fù)”的利好消息。銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示，銀行執(zhí)行新利率一般在降息后的次年1月1日起開始執(zhí)行，由于2015年1月為新舊利率接替期，一部分貸款人當(dāng)月的還款金額可能出現(xiàn)“不降反升”的情況，具體情況要視貸款人與銀行之間簽訂的合同而定。

????普遍現(xiàn)象：月供有所減少

????2014年11月21日，央行宣布自2014年11月22日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機構(gòu)一年以內(nèi)期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個百分點至5.6%，五年以上貸款基準(zhǔn)利率從6.55%下調(diào)至6.15%。

????據(jù)悉，目前銀行貸款的利率確定方式主要有兩種，一種為固定利率，貸款期限1年以內(nèi)的，執(zhí)行固定利率；另一種為浮動利率，即根據(jù)貸款合同約定的浮動比例，以調(diào)整日當(dāng)日人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，重新確定執(zhí)行利率。各銀行在與貸款人簽署貸款協(xié)議時，調(diào)息選擇的方式都是有約定的，利率調(diào)整方式有按年調(diào)整、按半年調(diào)整、按月或季度調(diào)整等。

????如中國郵政儲蓄銀行則基本采用的是“按年調(diào)整”的方式。即每年1月1日，銀行根據(jù)合同約定的浮動比例，以當(dāng)日人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，重新確定執(zhí)行利率。換言之，盡管央行已于2014年11月起調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，但貸款客戶要到2015年1月1日起，才能開始享受降息后的新利率。其次，銀行業(yè)也存在一種浮動利率周期調(diào)整，即按自然年調(diào)整利息的方式，從次年的同月開始調(diào)整利率。

????此外，記者也從梧州市住房公積金中心了解到，如今住房公積金的貸款也執(zhí)行新的貸款基準(zhǔn)利率。

????針對貸款利率下降的情況，大部分受訪市民均表示自己的還貸金額從2015年1月出現(xiàn)了變化。市民元先生商業(yè)貸款了30萬元用于購買房屋。他表示，他的貸款分30年還清，2015年1月前每個月還貸數(shù)額為1576元。日前，元先生收到銀行的短信提示，他于2015年1月只需還貸1547元，還貸數(shù)額少了29元。而使用住房公積金貸款的冼女士告訴記者，她1月份的月供也從946元減到了931元。

????個別現(xiàn)象：注意“不降反升”

????然而，并不是所有貸款人都會在2015年1月感受到還款數(shù)額的明顯下降。中國郵政儲蓄銀行零售信貸部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，降息后的新利率從2015年1月1日開始執(zhí)行，該行對貸款客戶1月份的還款會實行分段計息。如客戶的還款日為每月的15日，那么在2014年12月16日到2014年12月31日這段時間，還款利息是按照降息前的利率計算，2015年1月1日到2015年1月15日按照新利率計算，這兩個時間段的月還款額是不同的。

????此外，對于選擇等額本金還款方式的貸款人，在2015年1月的還款數(shù)額，或許會比2014年12月有所提高。這是由于每年最后一個月的銀行利率是按天計息，因此，1月月供的總計息天數(shù)是31天，而非30天。如此一來，這多出來一天的利息，就可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數(shù)額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款人，月供“逆增”的可能性會更大。由于利率下降、利息減少，因此，月供總數(shù)額不變的情況下，貸款人還的本金也反而多了。當(dāng)然，這些只是特殊時期的短暫狀況，從2015年2月開始，貸款人就將享受到降息帶來的“減負(fù)”效應(yīng)了。

????因此，該負(fù)責(zé)人也建議，貸款人不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。同時，貸款人應(yīng)及時與銀行溝通，了解自身的月供變化。