????擁抱變革的年代，唯一不變的似乎只有創(chuàng)新。

????隨著經(jīng)濟改革的深入，產(chǎn)業(yè)變革的加劇，不少金融機構(gòu)在實踐中發(fā)現(xiàn)，一項前幾年還被廣為宣傳的金融創(chuàng)新，悄然之間卻已經(jīng)無法滿足具體產(chǎn)業(yè)涌現(xiàn)的新需求。

????在對經(jīng)濟較為敏感的福建省，金融產(chǎn)品創(chuàng)新所能維持的“生命周期”來得更為短暫。海洋經(jīng)濟、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等多個產(chǎn)業(yè)頻繁出臺的新政策、新舉措等，要求金融機構(gòu)不斷對其產(chǎn)品進行優(yōu)化，甚至是徹底的革新。

????對于金融機構(gòu)而言，這是競爭格局又一次的新劃分。

????漁船抵押貸款新時代

????福建省漳州龍海市是典型的沿海城市，藍色海洋經(jīng)濟的發(fā)展對當?shù)匾饬x重大。

????過去幾年，郵儲銀行的漁船抵押貸款業(yè)務(wù)成為當?shù)貪O民致富增收的有效金融助手。然而，漁業(yè)相關(guān)政策的變化，給這項業(yè)務(wù)提出了新的要求。

????郵儲銀行龍海支行行長鄒紹建向《農(nóng)村金融時報》記者介紹，為將該支行打造成“海洋漁業(yè)小企業(yè)特色支行”，該行積極走訪漁鄉(xiāng)，了解漁民切實的經(jīng)營現(xiàn)狀、資金需求及制約漁民發(fā)展的瓶頸。

????“2010年時，我就向他們行提出，漁船抵押貸款業(yè)務(wù)是很好，但是額度太小、期限太短、并且還款方式需要調(diào)整。他們很重視，并做了調(diào)整。”龍海市浯嶼村村支書蔡文山表示，該村是福建最大的漁村，漁業(yè)去年產(chǎn)值過億。

????據(jù)了解，針對客戶反映的問題，郵儲銀行市、省、總?cè)壭邢嚓P(guān)負責人歷次到龍海漁村調(diào)研，自2010年6月開始對漁船抵押貸款進行了5次貸款要素調(diào)整優(yōu)化。

????“貸款額度從最初的5萬，到現(xiàn)在的最高1000萬，年限由1年到了現(xiàn)在的5年等，我們一直在對這項業(yè)務(wù)進行調(diào)整，以更適合漁民的實際情況。”鄒紹建表示。

????除了對原有業(yè)務(wù)進行優(yōu)化，龍海支行還在對海洋與漁業(yè)局，人民銀行等相關(guān)部門的多次走訪的基礎(chǔ)上，形成創(chuàng)新海洋特色產(chǎn)品的初步構(gòu)思，并提供詳實數(shù)據(jù)，為上級行開展產(chǎn)品創(chuàng)新的可行性研究打下基礎(chǔ)。

????在此過程中，郵儲銀行了解到，國家針對漁船“小改大、木改鋼”政策下，“老、舊、小”漁船面臨被強制報廢、拆舊改新的境遇。很多船東拿到網(wǎng)批標書后往往面臨資金窘境，無法委托船廠造船。

????針對此，郵儲銀行龍海支行在上級各行的支持下，突破性地推出“船網(wǎng)工具指標質(zhì)押貸款”，并在今年8月底完成了首筆業(yè)務(wù)的落地。

????“漁民取得網(wǎng)批指標后，就可以向我行申請貸款，貸款額度根據(jù)船的馬力大小。半年的造船期只需付利息，待船造完，手續(xù)齊全后，再將船抵押給我行，就按照原來的漁船抵押貸款來做。”郵儲銀行龍海支行經(jīng)理郭月卿對記者表示。

????除了普通的舊漁船改造，當?shù)剡€涌現(xiàn)出了另一種新的需求。浯嶼村今年獲批了4條遠洋漁船的指標，每條船造價約3500萬元。

????考慮到遠洋漁業(yè)的前景以及相應(yīng)的融資需求，龍海支行在“船網(wǎng)工具指標質(zhì)押貸款”產(chǎn)品落地之后就開始著手開展“在建遠洋漁船抵押貸款”的調(diào)研。

????最終，在今年11月21日，首筆“在建遠洋漁船抵押貸款”成功落地。據(jù)介紹，該業(yè)務(wù)模式同“船網(wǎng)工具指標質(zhì)押貸款”類似，但額度高達3000萬元。

????數(shù)據(jù)顯示，截至今年11月30日，郵儲銀行龍海支行累計投放海洋產(chǎn)業(yè)方面的貸款5.5億元，覆蓋海洋水產(chǎn)養(yǎng)殖，漁船抵押，網(wǎng)具指標，遠洋漁船等各個方面，成為當?shù)刂С趾Ｑ蠼?jīng)濟最重要的金融機構(gòu)之一。

????銀政聯(lián)手破題融資難

????離開海岸線，在福建內(nèi)陸的南平市政和縣，當?shù)胤N養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展中也萌發(fā)出了新的融資需求。

????“以往自籌、民間借貸等草根的融資渠道已無法滿足現(xiàn)在一些合作社以及經(jīng)過土地流轉(zhuǎn)得到大量土地的種養(yǎng)殖大戶的發(fā)展需求。有時候他們?yōu)榱酥\求發(fā)展，不惜將目光投向利息高昂的民間借貸，這對發(fā)展不利。” 經(jīng)常帶著農(nóng)戶去銀行借款的政和縣農(nóng)辦主任范智彬深感農(nóng)村融資的艱難。他表示，缺乏資金使得農(nóng)村的發(fā)展受到了嚴重的制約。

????在農(nóng)村市場，商業(yè)銀行雖然有放款的意愿，但卻受到各種條件的限制，一方面根據(jù)銀行的政策，貸款需要有相應(yīng)的抵押物或擔保人，另一方面銀行對農(nóng)村的信貸風險顧慮頗多。

????“在與郵儲銀行的接觸中，我們發(fā)現(xiàn)了其實在農(nóng)戶和銀行之間僅僅差一個融資的平臺。”范智彬表示，他的困惑在兩份中央的文件中得到了答案，看到了機遇。

????十八屆三中全會通過的《全面深化改革若干重大問題的決定》指出“要賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)能”。今年的中央“一號文件”則更明確表示：“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)能。允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資。”

????據(jù)郵儲銀行政和縣支行行長康杰回憶，年初中央“一號文件”出來不久，該支行就與縣農(nóng)辦著手協(xié)商如何幫助中低收入農(nóng)戶拓寬融資渠道，為他們訂制一款適合他們的信貸產(chǎn)品。

????“對銀行來說，重點問題只有4個：貸款的期限和利息、土地經(jīng)營權(quán)的價值評估，政府的支持以及風險防范的舉措。只要這些都可以有效解決，為農(nóng)戶制定貸款計劃指日可待。”康杰表示。

????圍繞這一思路，郵儲銀行政和縣支行與縣農(nóng)辦積極溝通，經(jīng)過3個月的實地調(diào)研和產(chǎn)品分析，終于向上級行申請下了“三農(nóng)小額擔保貸款”這一新產(chǎn)品。

????據(jù)悉，該產(chǎn)品通過政府財政注入擔保資金成立小額信貸風險金，依托縣農(nóng)辦主管的小額信貸助推協(xié)會為載體，管理信貸風險金，為其推介的農(nóng)戶進行擔保，銀行以小額信貸風險金的5倍提供相應(yīng)的支農(nóng)貸款規(guī)模，農(nóng)戶可利用自己的土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等向助推協(xié)會提供反擔保的形式進行申請。第一期150萬元保證金已經(jīng)存入。

????“對比其他形式的貸款，農(nóng)民利用土地經(jīng)營權(quán)抵押的貸款利率要低40%。”康杰說，“三農(nóng)小額擔保貸款”免去了中介擔保程序，資產(chǎn)評估由縣扶貧小額信貸助推協(xié)會完成，且不收取任何手續(xù)費用，達到了利息少、費用低的目的，真正的實現(xiàn)了支農(nóng)惠農(nóng)。

????政和縣農(nóng)家人蓮子專業(yè)合作社理事長許仁壽等十戶農(nóng)戶成為這種創(chuàng)新的首批獲益者，獲得了金額為110萬元的貸款用于擴大生產(chǎn)，抵押物是他們承包的1500畝土地10年的經(jīng)營權(quán)。

????從申請到貸款批準整個過程，只花了幾天時間。對此許仁壽很滿意：“以前貸不到款，就要去民間借，利息很高。如今，有了這筆土地經(jīng)營權(quán)貸款，可支配的資金多了，利率也低了，能更好發(fā)展事業(yè)。”

????據(jù)悉，在還清貸款的本息之前，許仁壽等十戶農(nóng)戶承包土地的憑證將由縣扶貧小額信貸助推協(xié)會代為保管。

????近年來，郵儲銀行福建省分行正在積極搭建銀證、銀擔、銀保、銀協(xié)合作平臺，不斷深化茶葉種植加工、沿海漁業(yè)、食用菌、花卉種植銷售等福建特色產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品的市場調(diào)研，通過產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群的開發(fā)，有效支持了地方政府優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和支持農(nóng)民增加收入。

????數(shù)據(jù)顯示，截至10月底，郵儲銀行福建分行涉農(nóng)貸款余額達225.29億元，比年初增長32.24%。縣域涉農(nóng)貸款余額168.57億元，比年初新增40.07億元，占縣域各項貸款新增額的80.32%。