■ 理財(cái)支招

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　　繼“余額寶”推出以來，各路“寶寶”層出不窮。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已突破1萬億元。但經(jīng)過一年的飛速發(fā)展，各路“寶寶”近期收益率不斷下滑至4%左右，規(guī)模增速也開始放緩。不少媒體認(rèn)為“寶寶”們最好的時(shí)代已經(jīng)過去。

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　　有理財(cái)專家指出，市場上各種“寶寶”產(chǎn)品本質(zhì)上都是貨幣基金，投資標(biāo)的趨同，基本都是投向銀行的協(xié)議存款、短期債券等。隨著市場資金面緊張的局面趨緩，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管環(huán)境日漸嚴(yán)謹(jǐn)，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益回落是正常現(xiàn)象。

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　　瘋狂之后，究竟該如何科學(xué)理性地進(jìn)行現(xiàn)金管理？在確保資金流動(dòng)性的同時(shí)，怎樣獲取更高的回報(bào)收益？廣發(fā)銀行財(cái)富管理顧問鐘永斌表示：“實(shí)際上，投資者在選擇現(xiàn)金資產(chǎn)管理工具時(shí)只看所謂收益率是不全面的，個(gè)人投資者應(yīng)該盡早建立資產(chǎn)配置概念，科學(xué)理性地進(jìn)行現(xiàn)金管理。”

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　　鐘永斌指出，個(gè)人投資者對現(xiàn)金類資產(chǎn)的共性需求是要確保流動(dòng)性，但是不同投資者在風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資收益預(yù)期和投資體驗(yàn)方面都有自己的個(gè)性化需求。

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　　穩(wěn)健型家庭備用金管理

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　　在家庭資產(chǎn)配置中，建議預(yù)留相當(dāng)于6個(gè)月日常支出的家庭備用金以防不時(shí)之需。鐘永斌表示，家庭備用金相當(dāng)于一個(gè)應(yīng)急儲水池，是家庭遇到突發(fā)支出時(shí)的首選資金來源，因此該部分資產(chǎn)必須具備高流動(dòng)性以及高安全性的特征，不宜選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具。過往穩(wěn)健型的客戶通常會(huì)選擇把該類資產(chǎn)存放在活期儲蓄中。

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　　進(jìn)取型家庭現(xiàn)金流綜合管理

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　　投資風(fēng)格進(jìn)取的理財(cái)者追求的是整體金融資產(chǎn)收益的最大化。鐘永斌建議：“在現(xiàn)金資產(chǎn)管理上要獲得整體收益最大化，除了要選取高預(yù)期收益的恰當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品外，還需注意現(xiàn)金資產(chǎn)投資的及時(shí)性，全面性，讓每分錢都及時(shí)發(fā)揮投資效益。”

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　　超短期閑置資金管理

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　　除了家庭備用金外，不少具有投資股票、基金或貴金屬習(xí)慣的投資者都會(huì)有在投資空檔期出現(xiàn)較大額的超短期閑置資金的管理需求。這類客戶希望及時(shí)捕抓投資市場機(jī)遇，因此對流動(dòng)性要求極高，通常希望資金留在投資托管賬戶中，隨用隨支取。

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　　如廣發(fā)銀行為此類客戶特別推出的“天天智能通”產(chǎn)品，只需一次開通，當(dāng)客戶活期賬戶滿足條件時(shí)，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)根據(jù)資金留存時(shí)間，給予一天或七天通知存款利息，每月結(jié)息，客戶最高可獲得4倍于同期活期利率的收益。