新婚小兩口新年理財早規劃合理配置

????文、表/記者 井楠

????理財顧問團隊：

????招商銀行(600036,股吧)廣州分行 李春晨

????證券業資深人士 守成

????基金資深分析師 齊妤

????2012年只剩不到兩個月時間了，很多都市青年都在趕著龍年辦婚禮、買房，難免疏忽了投資理財。

????理財業內人士提醒，應早為2013年做準備，分配好保險、消費與投資的比例，按季度規劃合理理財。由于市場不確定性仍多，小夫妻資金有限，不建議采取過于激進的投資方式，而應采取穩健靈活的觀望態度。

????案例：

????廣州的小張與小林10月底新婚。小張27歲，是廣州某事業單位的員工，年薪15萬元上下，各類保險齊全；小林是某外資企業的員工，27歲，年薪18萬元。目前兩人正在按揭一套價值150萬元的小面積住宅，每月交5500元（20年月供）。除此之外，兩人只有現金大約9萬元。

????家庭財務分析：

????該家庭總資產為159萬元，夫妻年收入超過30萬元，雙方受教育程度較高、年富力強，屬于城市年青一代的中產白領家庭，具有較高的理財成長性。但觀其資產結構，流動資產份額僅為6%，資產負債率在60%以上，理財空間比較有限。

????目前來看，多數理財產品處在“低迷”狀態，建議采取偏向穩健的方式，而不應激進。

????理財建議：

????1.9萬元流動資產數額有限，不建議做繁多投資。適逢金價低位，建議購買3.5萬元的紙黃金。剩余的6.5萬元資金建議購買風格穩健的混合型基金。

????2.對于小兩口高達33萬元的年收入來說，負擔只有6萬~7萬元的按揭款項，生活完全不成問題。而在偏向寬松的貨幣政策下，2013年不必考慮提前還款。

????3.建議分季度理財，比較適合購買期限較短、容易買賣的產品，比如各類基金、銀行理財產品等。全年來看，可將穩健與進取型理財產品的比例保持在2比1的比例。

????4.不妨為小林購買一份與健康掛鉤的投連險，每年大概多支出3000~4000元，有備無患。